近日，有消息称北京地区银行机构对I类账户设置了交易限额，非柜面所有渠道的交易额度，每天上限为5000元。

此消息一出立刻引起网友热议：为什么花自己的钱还有额度限制呢？

“银行卡限额！花自己的钱也被限制？”

很多人不能理解，“如果是每天5000元的交易限额，那实在是太少了，也很不方便。毕竟日常生活中要买一些贵的商品，比如电脑、奢侈品包包可能就超过这个限额，更不用说买房、买车了，实在不是很能理解，用自己的钱为什么还要搞这么多限制。”

对此，不少银行从业人员表示：“我们也不想这么麻烦，但是有些人不听劝，出了事我们工作人员要负连带责任。”

24日，记者以客户身份致电中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等多家银行了解相关情况。

多数银行表示，目前只是对相关银行卡非柜面交易额度做出调整，主要是为了防范电信网络诈骗风险，响应中国人民银行对银行卡实行分类管理的要求。

银行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户是怎么回事？

2016年，央行发布相关规定，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。通常来说，银行Ⅰ类账户是属于全功能账户，支持办理存款、购买投资理财产品等金融产品，还提供转账、消费和缴费支付、存取现金等服务；而银行Ⅱ类账户属于限制功能账户，在进行转账交易的时候有限额。Ⅲ类账户可绑定快捷支付、在线消费、缴费等小额支付。

形象地说，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包。其中，Ⅰ类账户是“钱箱”，Ⅱ类账户是“钱夹”，Ⅲ类账户是“零钱包”。

从银行卡开卡数据来看，近年来银行卡开卡量增速极缓。央行发布的《2022 年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至三季度末，全国共开立银行卡93.82亿张，环比增长0.89%。其中，借记卡85.75亿张，信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比分别增长0.96%和0.08%。人均持有银行卡6.64张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

多家银行回应“每天交易限额5000元”

“非柜面渠道”即不在银行柜台办理的业务，包括网上银行、手机银行、网上快捷支付、销售终端POS机、ATM机和包括支付宝、微信等在内的第三方支付平台等。

24日，有媒体以客户身份致电中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、招商银行、浦发银行等多家银行了解情况。上述银行表示，目前主要是对相关银行卡新开卡非柜面交易额度作出调整，为了防范电信网络诈骗风险。

中国工商银行北京一支行工作人员介绍，如果是新开Ⅰ类账户，银行系统会根据客户级别即客户在该银行的资产，对每日手机交易额度自动界定限额。如果在工行无资产，额度就低，可能是5000元，也可能是10000元，柜台交易则没有限额。

中国建设银行北京一支行工作人员说，建行对新开Ⅰ类账户手机交易转账限额为10000元，正常消费则没有限额。他表示，现在所有银行都有限额，客户开卡三个月后可以根据综合资产值来调，“简单说就是卡里的钱多少，就调多少”。

浦发银行北京多家支行工作人员同样表示，新开卡网上交易确有限额，低的话限额2000或5000的都有，如果账户异常，也可能额度是0元。数值由总行后台根据系统模块匹配，即根据个人信息和资产情况调整。如果想要更高额度，客户经理在了解用卡真实意图、信用额度和平时来往交易状况后可做禁调，也有可能系统会自动调，目的是防止高风险客户，“从去年开始的规定，银行下过文，其它行也是这样”。

中国农业银行北京多家支行工作人员则表示，对于Ⅰ类卡提供相关资料审核后，手机网银转账限额可提高到五万，没有相关资料想要高额度可以开Ⅱ类卡，日限额为10000元。如果卡长时间没用，也有可能会被直接限制。具体限额每个银行不太一样。

“新开卡非柜面基础限额为5000元，如果卡是为了日常支出、消费，可能就会比较低，防止电信诈骗轻易把钱划走。现在各个银行都是这样。”招商银行一工作人员说。

媒体查阅资料发现，去年已有农业银行，浦发银行福州分行、成都分行等发布相关公告。如农业银行去年发布公告称，由于电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，该行会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。

四种情况容易“中招”

具体来说，什么样的银行账户会被调降限额呢？北青报记者根据各家银行的公告、银行内部人士介绍的情况以及客户反映的经历，梳理出四种情况。

第一种是银行预留的客户信息不完善。如客户证件超期、客户信息不全等。不少银行的系统会定期筛选出此类客户，批量限制非柜面业务。因此，如果换了新身份证，一定要及时更新银行预留信息。此外，如果客户的手机号码发生了变化，也可能影响部分银行的手机银行的使用。

第二种是银行账户长期闲置不用。比如有些银行会规定，开卡后六个月都没有交易，会限制非柜面交易；银行卡长期不用，但账上有钱，余额较小，也会被限制。如果客户想继续使用或激活，可以咨询银行办理。

第三种是异常交易触发反洗钱、反欺诈等银行风控系统预警。如经常半夜发生转账或消费；长期不用的银行卡突然开始活跃，发生大额交易或频繁交易；资金快出快进，特别是在极短时间通过多个账户划转；集中转入，分散转出；发生几次试探性小额交易后突然出现频繁或大额交易等。这些异常表现背后往往都与非法活动有关联，一旦被系统识别出来就会预警，银行会根据实际情况调降账户的限额，情况严重的甚至会直接冻结账户。

第四种情况是本人银行账户没问题，但交易对手的账户涉及诈骗、洗钱等违法行为。如果跟此类账户有转账等交易往来，也会被牵连受限制。

“断卡”行动要减少“误伤”

在采访过程中，多家银行的工作人员均提到“断卡”行动。

据了解，为杜绝电信网络诈骗案的频繁发生，切实维护社会治安稳定以及百姓的合法权益，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展以打击、治理、惩戒开办及贩卖电话卡、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动，依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。在“断卡”行动中，银行、支付机构需要清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡。

招联金融首席研究员董希淼指出，在当前政策下，绝大多数银行用户不会受到限额调整的影响，用户不必过度焦虑，也不必过度解读。持卡人应加强账户的风险管理，将长期不用的银行卡及时销户，更重要的是，不要将银行账户出借、出租或出售，避免他人利用银行卡从事违法活动。银行是通过设计的筛选模型来识别账户的风险，如果设置的条件过于窄小，可能会有漏网之鱼，所以银行往往会采取相对宽泛的排查措施，少数持卡人难免被“误伤”。董希淼表示，希望银行能够借助更多的金融科技手段来做到更加精准的排查，尽量降低“误伤”的比例。

金融行业资深专家苏筱芮建议，银行适当精简和优化业务办理流程。未来线上渠道交易限额在短期内预计仍将持续，但中长期不排除银行会通过提升风险控制及金融科技水平，在业务风险防范与用户使用便利之间取得动态平衡。（综合央广网、北京青年报、经济日报、广州日报）